Cómo elegir un fondo de super en working holiday

Cuando empiezas a trabajar en Australia, tu empleador aporta superannuation (jubilación australiana, "super") a un fondo en tu nombre: actualmente el 12% de tu sueldo (la tasa de garantía de super para 2025-26). En un working holiday quizá solo estés aquí uno o dos años, así que es tentador ignorar todo esto por completo. Pero el fondo que te toca el primer día tiende a quedarse contigo, y para los mochileros la elección correcta consiste sobre todo en mantener las comisiones bajas y tenerlo todo en un mismo lugar.

Por qué la elección del fondo importa más en un working holiday

Para alguien que se jubila en Australia, lo que más cuenta son los rendimientos de la inversión a lo largo de décadas. Tú no tienes décadas: tienes una estancia corta y un saldo de unos pocos miles de dólares. Eso da la vuelta por completo a las prioridades. A lo largo de uno o dos años, las comisiones y el número de cuentas que tienes importan mucho más que qué fondo obtuvo el mejor rendimiento el año pasado.

Importa aún más por cómo termina el viaje: cuando te vas de Australia de forma definitiva recuperas tu super mediante el Pago de Superannuation por Salida de Australia (DASP), que tributa al 65% para los titulares de visado de working holiday. Cada dólar perdido en comisiones, o atrapado en una cuenta duplicada olvidada, es un dólar que erosiona el 35% que realmente recuperas. Minimizar las comisiones y consolidar todo en un único fondo es todo el juego.

El esquema de decisión de 60 segundos

• Elige UN solo fondo y úsalo para cada trabajo: dale los mismos datos del fondo a cada nuevo empleador para que tu super no se disperse.
• Prioriza las COMISIONES BAJAS por encima de los rendimientos pasados. En una estancia corta con un saldo pequeño, las comisiones son el coste que sí puedes controlar.
• Elige un producto MySuper si no quieres comparar opciones: son los productos por defecto, sencillos y de bajo coste, que ofrecen los fondos.
• Evita las cuentas duplicadas: una segunda cuenta significa un segundo juego de comisiones drenando tu saldo en silencio.
• Comprueba qué seguro estás pagando: muchos fondos incluyen por defecto cobertura de vida o de protección de ingresos, y las primas salen directamente de un saldo pequeño.

La regla del fondo vinculado (stapled): tu primera elección te sigue

Desde el 1 de noviembre de 2021, Australia tiene una regla de "fondo de super vinculado" (stapled super fund). Cuando empiezas un nuevo trabajo y no designas un fondo, tu empleador le pregunta al ATO si ya tienes uno y, si lo tienes, tu sueldo va a ese fondo existente en lugar de a una cuenta nueva. El fondo queda "vinculado" (stapled) a ti y te sigue de un trabajo a otro.

Para quien hace un working holiday esto es bueno y malo a la vez. Lo bueno: no acumularás automáticamente una cuenta nueva en cada granja o cafetería. Lo malo: el fondo en el que aterrices primero se convierte en el predeterminado que conservas, así que una primera elección descuidada (o un fondo elegido por ti porque nunca rellenaste el formulario) puede quedarse contigo en silencio durante todo el viaje. Vale la pena acertar con ese primer fondo.

Cómo designar tu fondo (y compararlos)

Cada nuevo empleador te da un Superannuation standard choice form. Escribe el nombre de tu fondo elegido, su ABN y tu número de afiliado, devuélvelo, y tu super irá adonde tú quieras. Si te saltas el formulario, la regla del fondo vinculado (o el fondo por defecto del empleador) decide por ti.

Para comparar fondos antes de elegir, usa la herramienta de comparación YourSuper del ATO, que clasifica los productos MySuper por comisiones y rendimiento, y a través de myGov muestra tus propias cuentas existentes para que detectes duplicados. Moneysmart, el sitio de orientación financiera del gobierno, también explica cómo sopesar comisiones, seguros y opciones de inversión. Ambos son gratuitos y oficiales.

Cómo ayuda Tern

Tern está pensado para quienes hacen un working holiday, así que el super forma parte del plan desde el primer día. Te dejaremos registrar el fondo que has elegido, mantener una vista planificada del super que aporta cada empleador y avisarte cuando un nuevo trabajo parezca a punto de abrir una segunda cuenta que no necesitas, para que llegues al trámite del DASP con un único fondo ordenado en lugar de un rastro disperso. (Tern está en fase previa al lanzamiento; esto es lo que estamos construyendo.)