Scegliere un fondo super in working holiday

Quando inizi a lavorare in Australia, il datore di lavoro versa la superannuation (previdenza australiana, "super") in un fondo per tuo conto — attualmente il 12% del tuo stipendio (l'aliquota della super guarantee per il 2025-26). In working holiday magari resti solo un anno o due, quindi è allettante ignorare del tutto la cosa. Ma il fondo in cui ti ritrovi il primo giorno tende a restarti attaccato — e per i backpacker la scelta giusta sta soprattutto nel tenere basse le commissioni e nel concentrare tutto in un unico posto.

Perché la scelta del fondo conta di più in working holiday

Per chi va in pensione in Australia, ciò che conta di più sono i rendimenti dell'investimento lungo decenni. Tu non hai decenni — hai un soggiorno breve e un saldo di qualche migliaio di dollari. Questo ribalta del tutto le priorità. Nell'arco di uno o due anni, le commissioni e il numero di conti che possiedi contano molto più di quale fondo abbia registrato il rendimento migliore l'anno scorso.

Conta ancora di più per come finisce il viaggio: quando lasci l'Australia per sempre recuperi la tua super tramite il Departing Australia Superannuation Payment (DASP), tassato al 65% per chi ha un visto working holiday. Ogni dollaro perso in commissioni, o intrappolato in un conto duplicato dimenticato, è un dollaro che erode il 35% che effettivamente riprendi. Ridurre al minimo le commissioni e consolidare tutto in un unico fondo è tutto il gioco.

Lo schema decisionale in 60 secondi

• Scegli UN solo fondo e usalo per ogni lavoro — dai gli stessi dati del fondo a ciascun nuovo datore di lavoro, così la tua super non si disperde.
• Dai la priorità alle COMMISSIONI BASSE rispetto ai rendimenti passati. In un soggiorno breve con un saldo piccolo, le commissioni sono il costo che puoi davvero controllare.
• Scegli un prodotto MySuper se non vuoi confrontare le opzioni — sono i prodotti predefiniti, semplici e a basso costo, offerti dai fondi.
• Evita i conti duplicati — un secondo conto significa una seconda serie di commissioni che prosciuga il tuo saldo in silenzio.
• Controlla quale assicurazione stai pagando — molti fondi aggiungono per impostazione predefinita una copertura vita o di protezione del reddito, e i premi escono direttamente da un saldo piccolo.

La regola del fondo collegato (stapled) — la tua prima scelta ti segue

Dal 1° novembre 2021 l'Australia ha una regola del "fondo super collegato" (stapled super fund). Quando inizi un nuovo lavoro e non indichi un fondo, il datore di lavoro chiede all'ATO se ne hai già uno — e in tal caso il tuo stipendio va in quel fondo esistente invece che in un conto nuovo di zecca. Il fondo viene "collegato" (stapled) a te e ti segue da un lavoro all'altro.

Per chi fa working holiday questo è un bene e un male. Bene: non accumulerai automaticamente un nuovo conto in ogni fattoria o caffè. Male: il fondo in cui finisci per primo diventa il predefinito che tieni — quindi una prima scelta superficiale (o un fondo scelto al posto tuo perché non hai mai compilato il modulo) può restarti accanto in silenzio per tutto il viaggio. Vale la pena azzeccare quel primo fondo.

Come indicare il tuo fondo (e confrontarli)

Ogni nuovo datore di lavoro ti dà un Superannuation standard choice form. Scrivi il nome del fondo che hai scelto, il suo ABN e il tuo numero di iscritto, riconsegnalo, e la tua super andrà dove vuoi. Se salti il modulo, la regola del fondo collegato (o il fondo predefinito del datore di lavoro) decide al posto tuo.

Per confrontare i fondi prima di scegliere, usa lo strumento di confronto YourSuper dell'ATO, che ordina i prodotti MySuper per commissioni e rendimento — e tramite myGov mostra i tuoi conti esistenti così individui i duplicati. Moneysmart, il sito di orientamento finanziario del governo, spiega anche come valutare commissioni, assicurazioni e opzioni di investimento. Entrambi sono gratuiti e ufficiali.

Come ti aiuta Tern

Tern è pensato per chi fa working holiday, quindi la super fa parte del piano fin dal primo giorno. Ti faremo registrare il fondo che hai scelto, mantenere una vista pianificata della super che versa ciascun datore di lavoro e avvisarti quando un nuovo lavoro sembra in procinto di aprire un secondo conto di cui non hai bisogno — così arrivi alla richiesta DASP con un unico fondo ordinato invece di una scia dispersa. (Tern è in fase pre-lancio; questo è ciò che stiamo costruendo.)