澳洲退休金（super）帳戶怎麼選：打工度假指南

在澳洲開始工作後，雇主會替你把退休金（"super"）提撥到一個基金帳戶——目前費率為薪資的12%（2025-26年度的退休金保證率）。打工度假往往只待一兩年，因此很容易完全不理會這件事。但第一天落腳的那個帳戶通常會一路跟著你——而對打工度假者來說，選對帳戶幾乎就等於把手續費壓低、把一切集中在同一處。

為什麼打工度假更該重視帳戶選擇

對在澳洲退休的人而言，數十年的投資報酬率才是重點。你沒有數十年——你只有短暫的停留與幾千澳幣的餘額。這會完全顛覆優先順序。在一兩年內，手續費與你持有的帳戶數量，遠比哪個基金去年報酬最高來得重要。

之所以更該重視，是因為這趟旅程的結束方式：當你永久離開澳洲時，你會透過「離境澳洲退休金給付」（DASP）領回退休金，而打工度假簽證持有人適用65%的稅率。每一塊被手續費吃掉的錢、每一塊卡在被遺忘的重複帳戶裡的錢，都會侵蝕你實際能拿回的那35%。把手續費降到最低、整合成單一帳戶，就是全部的關鍵。

60秒決策框架

• 只挑一個帳戶，每份工作都用它——把同一組基金資料交給每位新雇主，別讓退休金四散。
• 把低手續費看得比過往報酬更重。在短暫停留、餘額不高的情況下，手續費才是你真正能掌控的成本。
• 不想比較就選MySuper商品——這是各基金提供的簡單、低成本的預設商品。
• 避免重複帳戶——多開一個帳戶就等於多一份手續費在默默蠶食你的餘額。
• 確認你在付哪些保險費——許多基金會附加預設的壽險或所得保障，而這些保費會直接從不高的餘額中扣除。

Stapled帳戶制度——第一次的選擇會跟著你

自2021年11月1日起，澳洲有所謂「stapled退休金帳戶」（stapled super fund）制度。當你開始新工作卻沒有指定基金時，雇主會向ATO查詢你是否已有帳戶——若有，薪資就會進入那個既有帳戶，而不是開立全新帳戶。這個帳戶會被「綁定」（stapled）在你身上，隨你從一份工作換到下一份。

對打工度假者而言，這有好有壞。好處：你不會在每個農場或咖啡店都被自動多開一個帳戶。壞處：你最初落腳的那個帳戶會成為一直保留的預設值——所以一個隨便的第一次選擇（或因為你沒填表而被替你決定的帳戶），可能整趟旅程都默默跟著你。把第一個帳戶選對，很值得。

如何指定你的帳戶（以及如何比較）

每位新雇主都會給你一份「Superannuation standard choice form」（退休金選擇表）。把你選定基金的名稱、ABN與會員編號填上交回，退休金就會進到你想要的地方。若你略過這張表，stapled制度（或雇主的預設基金）就會替你決定。

想在選擇前比較各基金，可使用ATO的YourSuper比較工具，它會依手續費與績效排列各MySuper商品——透過myGov登入還會顯示你自己的既有帳戶，方便揪出重複帳戶。政府的理財指引網站Moneysmart也說明如何權衡手續費、保險與投資選項。兩者都是免費的官方資源。

Tern如何協助你

Tern是為打工度假者打造的，所以退休金從第一天起就是規劃的一部分。我們會讓你記錄已選定的基金、以計畫視角追蹤每位雇主提撥的退休金，並在新工作可能開立你不需要的第二個帳戶時提醒你——讓你帶著一個整齊的帳戶、而非散落各處的痕跡，走到DASP申請那一步。（Tern尚未上線，這是我們正在打造的功能。）